突破傳統(tǒng)汽車(chē)金融風(fēng)控痛點(diǎn) 百融金服發(fā)布2018年汽車(chē)金融研報(bào)

作為居民重要的消費(fèi)品之一，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)銷(xiāo)量已連續(xù)9年蟬聯(lián)全球增長(zhǎng)第一位。汽車(chē)金融市場(chǎng)的健康蓬勃發(fā)展離不開(kāi)健全、高效的風(fēng)控體系保駕護(hù)航，良好的風(fēng)控能力也將成為市場(chǎng)參與者的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。8月23日，百融金服行業(yè)研究中心（簡(jiǎn)稱(chēng)：百融行研中心）發(fā)布了2018年《汽車(chē)金融行業(yè)研報(bào)》。研報(bào)從百融金服自身服務(wù)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，探討汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合金融科技在行業(yè)內(nèi)的實(shí)踐應(yīng)用，為市場(chǎng)參與者提供更多的思路和建議。

報(bào)告顯示，距離2004年的《汽車(chē)金融公司管理辦法》正式實(shí)施已有十四個(gè)年頭，我國(guó)汽車(chē)金融經(jīng)歷了萌芽期、起步期、調(diào)整期三個(gè)階段，自2008年進(jìn)入爆發(fā)期。汽車(chē)金融市場(chǎng)參與主體從最早參與的銀行，擴(kuò)充了擁有整車(chē)廠獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的汽車(chē)金融公司、產(chǎn)品設(shè)計(jì)更靈活的融資租賃公司，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)。隨著參與主體的增加，除傳統(tǒng)的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)外，也帶來(lái)了車(chē)抵貸、融資租賃等多元化的業(yè)務(wù)模式。

通過(guò)對(duì)汽車(chē)金融用戶(hù)畫(huà)像進(jìn)行分析和探討。近年來(lái)，我國(guó)年輕消費(fèi)群體正逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，百融行研中心數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)群體年齡主要集中在20-40 歲之間（即80、90后），占總比達(dá)到74%，且借款人80%為男性。相較之下，女性客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)更低，更有可能按時(shí)還款。

不同的產(chǎn)品客群有不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，百融行研中心基于在汽車(chē)金融領(lǐng)域深耕多年積累的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用百融汽車(chē)金融指數(shù)，從好壞兩個(gè)方面，將汽車(chē)金融客群與現(xiàn)金貸客群、消費(fèi)分期客群進(jìn)行對(duì)比分析。利用不良指數(shù)揭示借款人是否被銀行、消費(fèi)金融、汽車(chē)金融、網(wǎng)貸等平臺(tái)列入逾期、不良、欺詐等黑名單；利用共債指數(shù)揭示借款人在不同金融機(jī)構(gòu)的共債情況；利用網(wǎng)絡(luò)行為習(xí)慣判定借款人的穩(wěn)定性；通過(guò)分析借款人的消費(fèi)等級(jí)、類(lèi)目、評(píng)分等維度，對(duì)借款人的消費(fèi)屬性進(jìn)行分析（如果借款人近12個(gè)月在母嬰類(lèi)消費(fèi)指數(shù)越高，則對(duì)應(yīng)壞賬率越低）。通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)金融客群整體質(zhì)量?jī)?yōu)于現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期客群，這也與汽車(chē)金融行業(yè)不良較低有很好的印證關(guān)系。但分析中依然會(huì)發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)金融客群共債比例較高，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)全流程風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)防范。

隨著人工智能和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，為汽車(chē)金融提供了新的風(fēng)控手段。借助于這些手段，汽車(chē)金融行業(yè)可以依據(jù)多維度實(shí)時(shí)連續(xù)的客戶(hù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，貸前快速多角度評(píng)估申請(qǐng)人資質(zhì)，提高客戶(hù)體驗(yàn)，減少人工成本，準(zhǔn)確識(shí)別欺詐客戶(hù)；貸中實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警借貸人信用風(fēng)險(xiǎn)變化；貸后制定風(fēng)險(xiǎn)分層和催收策略，提高催收效率和還款率。相信在不遠(yuǎn)的未來(lái)，伴隨著金融科技助推，汽車(chē)金融行業(yè)定能快速升級(jí)、蓬勃發(fā)展。

關(guān)于百融金服行業(yè)研究中心：憑借公司線上線下融合的多維度海量數(shù)據(jù)、服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的豐富經(jīng)驗(yàn)以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，高度貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐，深度整合國(guó)內(nèi)外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供智力支持，“因?yàn)閷?zhuān)業(yè)、所以卓越”。

關(guān)鍵詞：金融,汽車(chē),消費(fèi),借款人,風(fēng)險(xiǎn)